El mayor obstáculo para comprar tu primera vivienda no suele ser la cuota mensual — es el 20% de entrada que piden los bancos, que en una vivienda de 200.000 € son 40.000 € ahorrados antes de firmar nada. El Aval ICO existe justo para eso: el Estado avala esa parte del préstamo, para que puedas acceder a la hipoteca sin tenerla ahorrada.
En esta guía te explicamos qué es exactamente, quién puede pedirlo, cuál es tu límite de ingresos según tu provincia (varía muchísimo: desde 37.800 € hasta 63.000 €) y la excepción de edad que muy poca gente conoce.
Qué es el Aval ICO y cómo funciona
La Línea de Avales ICO para primera vivienda, gestionada por el Instituto de Crédito Oficial, es un aval público: el Estado garantiza ante el banco una parte de tu préstamo hipotecario, para que el banco te conceda una hipoteca más alta sin que tú tengas que aportar el ahorro extra que normalmente exige.
Cuánto avala:
- 20% del préstamo hipotecario, con carácter general.
- 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior.
Importante — no es dinero para ti. El aval no reduce el importe de la hipoteca ni te regala nada: es una garantía que permite al banco prestarte más (hasta cerca del 100% del precio de la vivienda) sin que tú aportes el ahorro habitual. La hipoteca la sigues pagando tú íntegramente. Se pide directamente en cualquier banco adherido a la línea en el momento de negociar tu hipoteca — no hay una solicitud aparte ante el ICO.
Requisitos para pedir el Aval ICO
- Que sea tu primera vivienda habitual y permanente
- Residencia legal continuada de 2 años en España
- Patrimonio neto inferior a 150.000 € — ampliado en 2026 desde el límite anterior de 100.000 €
- Sin impagos relevantes en la CIRBE (el registro de riesgos del Banco de España)
- Cumplir el límite de ingresos de tu provincia (siguiente sección)
La excepción de edad que poca gente conoce
El Aval ICO es, en principio, para personas de 18 a 35 años. Pero si tienes hijos o personas menores a cargo, ese límite de edad desaparece — puedes pedirlo sin importar tu edad. Es una excepción real, poco publicitada, y que deja fuera a mucha gente que da por hecho que ya no puede optar a esta ayuda por tener más de 35 años.
Límite de ingresos: varía por provincia, no por comunidad
Este es el dato que más gente pasa por alto: el límite de ingresos del Aval ICO no es el mismo en toda una comunidad autónoma — se fija provincia a provincia. Dos personas en la misma comunidad pueden tener límites distintos si viven en provincias distintas.
63.000 €/año — Madrid, Barcelona, Girona, Málaga, Illes Balears, Santa Cruz de Tenerife, Bizkaia, Gipuzkoa
54.600 €/año — Álava
46.200 €/año — Las Palmas, Navarra, Cantabria, Alicante, Cádiz, Pontevedra, Valencia, Zaragoza, Ceuta, Melilla
37.800 €/año — el resto de provincias: Almería, Córdoba, Granada, Huelva, Jaén, Sevilla, Huesca, Teruel, Asturias, Albacete, Ciudad Real, Cuenca, Guadalajara, Toledo, Ávila, Burgos, León, Palencia, Salamanca, Segovia, Soria, Valladolid, Zamora, Lleida, Tarragona, Castellón, Badajoz, Cáceres, A Coruña, Lugo, Ourense, Murcia, La Rioja
Además, el límite sube con hijos:
- +2.520 € por cada hijo o persona menor a cargo
- +70% adicional si eres familia monoparental
Estos incrementos se suman al límite de tu provincia — por ejemplo, alguien con 2 hijos en una provincia del grupo de 37.800 € tendría un límite real de 42.840 €.
Cómo pedirlo
1. Comprueba que cumples los requisitos (edad o hijos a cargo, patrimonio, límite de ingresos de tu provincia) — puedes hacerlo en 1 minuto con nuestra herramienta. 2. Acude a un banco adherido a la línea de avales ICO — no todos los bancos participan, así que confírmalo antes de negociar tu hipoteca. 3. Negocia tu hipoteca indicando que quieres acogerte al Aval ICO — el banco aplica el aval directamente en las condiciones del préstamo.
Plazo: formalización de operaciones hasta el 31 de diciembre de 2027. Más información oficial: ico.es.
¿Es compatible con los avales de mi comunidad autónoma?
Algunas comunidades tienen su propio aval, además del estatal — por ejemplo, Madrid tiene el aval “Mi Primera Vivienda”. No des por hecho que son acumulables automáticamente: confirma en tu banco y en el organismo de tu comunidad si puedes combinar el Aval ICO con la ayuda autonómica antes de negociar tu hipoteca, porque las reglas de compatibilidad las fija cada programa.
Descubre en 1 minuto si cumples los requisitos
Entre el límite de ingresos de tu provincia, la excepción de edad con hijos y el resto de condiciones, puede ser difícil saber si el Aval ICO te aplica a ti. En queayudastengo.com/ indicas tu edad, ingresos, provincia e hijos a cargo, y te decimos si cumples — gratis, sin registro.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir el Aval ICO si tengo más de 35 años? Solo si tienes hijos o personas menores a cargo — en ese caso no hay límite de edad. Sin hijos, el límite general es de 18 a 35 años.
¿El Aval ICO me da dinero para la entrada? No. Es una garantía que permite al banco prestarte más sin que aportes el ahorro extra habitual — no es una ayuda económica directa.
¿Por qué el límite de ingresos no es el mismo en toda mi comunidad? Porque el Aval ICO fija el límite por provincia, no por comunidad autónoma — dos provincias de la misma comunidad pueden tener límites distintos.
¿Cuánto sube el límite si tengo hijos? 2.520 € más por cada hijo o persona menor a cargo, y un 70% adicional si eres familia monoparental.
¿Hasta cuándo puedo pedirlo? Las operaciones deben formalizarse antes del 31 de diciembre de 2027.
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Fuentes
Datos verificados contra fuentes oficiales en la última revisión (septiembre de 2026). Revisamos las cifras periódicamente, pero antes de presentar una solicitud conviene confirmar el importe y el plazo en la convocatoria vigente, porque cada comunidad autónoma los actualiza a su ritmo.